浙商銀行西安分行成立以來，始終秉持“支持小微，服務民營”的初心，經歷十三載的艱苦經營，已累計服務當地小微企業超萬戶。截止2021年6月末，西安分行小微企業貸款余額68.1億元，戶均余額197萬元。其中普惠型小微企業貸款余額58.3億元，有余額戶數3364戶，戶均余額僅173萬元，實實在在下沉服務重心，真真切切服務小微企業。

服務民營小微企業，既要有情懷，更要探索可持續發展的模式，解決風險控制和業務發展之間的平衡問題。經過多年探索實踐，浙商銀行小微金融逐步摸索出了一條規模、質量、效益、特色協調發展的商業可持續道路，不良率處於同業較低水平，點均產能與同業相比名列前茅。成績的取得，有賴於以下做法：

堅持專業化經營策略

堅持“專業的人做專業事”的理念，在總行層面，浙商銀行較早成立普惠金融事業部，各分行設立普惠金融事業部分部，推動普惠金融工作的發展。在支行層面，設立“5+1”專營團隊，即“5名客戶經理+1名風險經理”團隊，專職負責小微企業客戶金融服務工作。目前西安分行已配置專營團隊10個，覆蓋西安全轄及咸陽地區。客戶經理隻有通過相應資格考試，方可辦理對應業務，由此保証客戶經理業務開展時的專業性，確保能夠為客戶提供優質的融資服務。

構建豐富產品體系

浙商銀行累計研發了40余款小企業專屬產品，涵蓋效率、期限、額度等多方面創新，可以從不同方面滿足小企業客戶的融資需求。

效率提升方面，浙商銀行推出房抵點易貸等線上化產品，“510”貸款模式：5分鐘在線申請，1刻鐘自動審批、0元房產評估費，滿足小微企業融資效率需求﹔額度提升方面，浙商銀行推出信用通、超額貸等產品。其中信用通無需客戶提供額外擔保措施，通過在線即可完成簽約、放款操作，足不出戶解決客戶臨時資金周轉難題﹔提還款創新方面，浙商銀行推出可隨借隨還的“隨易貸”、無還本續貸的“還貸通·到期轉”等還款方式創新產品，簡化續貸辦理流程，節約客戶“轉貸”成本。

深化與擔保公司的合作，目前西安分行已與西安投融資擔保有限公司、西安曲江文化產業融資擔保有限公司、西安創新融資擔保有限公司等多家擔保公司建立合作關系，滿足企業融資需求多樣性。豐富的產品體系，可滿足不同類型客戶的融資需求。

推出“私人定制”服務

針對不同業務場景下的融資需求，浙商銀行可提供“私人定制”服務。例如，2016年針對閻良航空基地內配套小微企業，西安分行經過現場調研、內部論証，研發推出“航空隨享貸”產品，配套使用“稅收倍數貸”提額、資產池盤活票據融資，通過綜合性金融方案解決園區內小微企業融資需求。

為了支持生豬養殖戶的發展，西安分行探索特定供應鏈場景下的融資模式，通過養殖合作貸模式，解決生豬養殖戶的融資需求。目前西安分行已開展在營運車、便利店、醫藥供應鏈、小微園區等場景下，為特定群體提供金融服務方案，解決融資需求。

運用金融科技提升服務效率

以客戶為中心，創新服務模式，加快運用大數據、區塊鏈等金融科技，推進線上化服務，推進普惠金融服務智能化、綠色化、移動化，為小微企業提供超預期服務和極簡體驗。進一步升級線上化服務流程，為小微客戶提供7*24小時全天候服務，加快推進小微流程的升級，擴大線上業務范圍，減少紙質表單的使用，努力讓小微企業貸款“最多跑一次”。

嚴守合規經營底線

浙商銀行小企業條線人員入行均需簽訂《個人金融信息保密承諾書》、《浙商銀行小企業條線從業人員合規承諾書》、《客戶經理從業協議書》，入行伊始便要求廉潔自律，審慎履職，合規經營。同時，在日常管理中，不定期組織條線人員開展自查及交叉排查，杜絕業務隱患。按季開展《浙商銀行小企業條線從業人員行為“十禁止、十不得”規定》考試，合規作業的理念深入人心。同時，為了促進“敢貸、能貸、願貸、會貸”體制機制的建設，浙商銀行出台《浙商銀行小企業客戶經理授信風險免問責實施細則》，明確小微業務盡職免責認定標准、流程，為營銷人員“卸包袱”，更好的服務實體小微企業。

小微活，則就業穩﹔小微興，則經濟旺。隻有服務好小微企業，實體經濟才能更加健康發展。 “路漫漫其修遠兮”，浙商銀行也將不斷完善內部機制、優化客戶服務體驗，持續做好小微企業的金融服務工作，與小微企業攜手共成長，最終提升浙商銀行的特色競爭力和價值創造能力。 （當地供稿 浙商銀行西安分行）

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