打造互聯網金融服務“三農”智慧引擎

秋分至，萬物豐。隨著豐收節、中秋節、國慶節的相繼而來，放眼三秦大地，田野裡處處呈現出收獲百果、晾晒庄稼、播種希望的繁忙景象。

黨的十九大作出建設網絡強國、以科技創新驅動鄉村振興、建設數字鄉村等一系列重要部署。近年來，陝西加快推進農業科技現代化，科技創新為引擎的鄉村振興壯麗圖景正在徐徐展開。數字化為陝西“三農”事業發展注入了全新動力，也為金融服務“三農”增添了廣闊舞台。

近年來，中國農業銀行陝西省分行順應金融科技發展趨勢，以農總行黨委治行興行“六維方略”為統領，確立加快高質量發展的“158戰略”，倡導全行辦“三農”理念，將“數字化轉型工程”列為“八大工程”，打造互聯網金融服務“三農”“一號工程”升級版，大力推進產品創新、場景建設、渠道融合等，暢通服務“三農”金融科技脈絡，在推進農業更強、農村更美、農民更富進程中彰顯農行智慧和力量。

打造“一號工程”升級版

“做強產品、做優場景、做亮創新、做通渠道、做實風控，擴大產品覆蓋面，提高場景滲透率，全力打造互聯網金融服務‘三農’‘一號工程’升級版。”去年，農行陝西省分行印發《“三農”和縣域業務數字化轉型推進方案》，充分運用移動互聯網、大數據等科技手段，加大產品營銷和服務場景建設力度，以“數據”“平台”“場景”“產品”“風險”為核心，建立健全與數字化轉型相適應的產品創新機制、支持保障機制和風險管控機制，加快支持現代農業發展、美麗鄉村繁榮、農民增收致富。

農行陝西省分行依托互聯網和大數據技術，積極推進“惠農e貸”擴量提質、“惠農e付”轉型提升、“惠農e商”上下聯通及三大業務深度融合。服務更多專業市場、龍頭企業、涉農電商等產業鏈、供應鏈上下游客戶。豐富完善掌上銀行功能，組織員工進村入戶、掃街進場，全面開展縣域掌上銀行營銷專項行動，方便縣域個人客戶線上支付結算。針對產業鏈核心商戶、縣域批發商等多樣化需求，使“惠農e商”成為聯結城鄉商品交易的重要網絡渠道。

“讓縣域和‘三農’客戶少跑路甚至不跑路。”在做通渠道方面，農行陝西省分行結合村庄撤並、特色小鎮發展、新型城鎮化建設等現實情況，堅持智能化、輕型化的思路加快網點新建、遷建，調整優化營業網點布局，促進惠農通服務點數字化轉型升級，進一步增強綜合化金融服務能力。同時，以支付結算為突破口，深化與餐飲、旅游、物業、生活服務繳費等場景的合作，依托金融科技建設各類渠道連接機制，推動各類渠道互聯互通、信息共享、交叉覆蓋、相互支撐。

農行陝西省分行深入實施“縣域提升工程”，著力打造金融科技服務平台，全面提升基礎金融服務能力，逐步深化智慧“三農”業務領域應用，逐項優化互聯網金融服務“一號工程”體制機制，讓更多農民客戶“用農業銀行的APP，掃農業銀行的碼，貸農業銀行的款”，享受農業銀行更加便捷、更加高效的現代金融服務。

農行陝西省分行黨委書記、行長馮旭東表示，作為一家面向“三農”、服務城鄉的國有大型商業銀行，農業銀行將以廣大農民對美好生活的向往為動力，深入推進縣域和“三農”領域金融服務的數字化轉型，讓更多“三農”客戶享受到現代化線上綜合金融服務，不斷滿足鄉村振興多樣化的金融需求。

線上融資快車便捷惠農

峁梁溝壑的黃土高原，沃野豐裕的關中平原，疊嶂重巒的秦巴山區，造就了三秦大地差異顯著、山川秀美的自然特征。如何利用各地不同的資源稟賦，向全省“三農”領域提供更高質量、更有效率、更具溫度、更可持續的金融服務，是新時代金融業急需解決的“時代考題”。農業銀行實施“三農”業務數字化轉型，加快推進融資線上化，為金融破解時代難題提供了新路徑。陝西省分行順應數字化、線上化發展趨勢，借助金融科技，強化平台、數據、資源三大支撐，全力推廣“惠農e貸”，解決了長期以來因缺信息、缺抵押而掣肘農民的融資問題。

“惠農e貸”是農業銀行依托互聯網大數據技術，專門為農民設計的一款線上化、批量化、便捷化、普惠化的貸款產品。該產品可通過掌銀、自助設備等渠道辦理，30萬元以下可免抵押免擔保，利率優惠融資成本低，實現系統自動審批，極大提升了辦貸效率，成為了具有互聯網基因、落實中央惠農精神、接地氣受農民歡迎的農行特色網絡融資產品。

農行陝西省分行圍繞陝西農業特色產業“3+X”工程，深挖細分當地經濟產業行業特色，重點支持關中的果業，陝南的茶葉和中藥材，陝北的高山蘋果及養殖業，先后推出“金穗陝果貸”“農擔e貸”“農擔果庫貸”“農擔茶葉貸”等產品，有效提高了農戶貸款的覆蓋面、便利性和可得性。自上線以來，該行“惠農e貸”累放190億元，余額突破80億元，惠及農戶9萬戶。

漢中市西鄉縣峽口鎮茶葉生產歷史悠久，是當地經濟發展的支柱產業，該鎮被農業農村部認定為第九批全國“一村一品”示范村鎮。位於峽口鎮西南方向的江榜村擁有茶園4000多畝，茶農大多依靠自身力量發展，由於長期缺乏信貸投入，先進設備、技術等不能跟進，優質茶葉增產緩慢，直接影響了農戶增收。今年3月，峽口鎮的江榜村迎來了轉機。農行漢中西鄉縣支行克服疫情影響，深入該村開展客戶信息採集工作，優先採集了380戶規模茶葉經營戶的數據，並生成白名單，預授信近1億元。目前，已通過“農擔茶葉貸”向101余戶投放貸款1300萬元。

江榜村是農行陝西省分行互聯網金融服務“三農”解決融資難題的縮影。像江榜村這樣通過農行整村信息採集，批量生成白名單的鄉村已達5670個，這些村已採集信息的村民，如有融資需求，可通過農行掌上銀行APP線上用信，隨借隨用隨還，足不出戶就可享受到現代化金融服務。目前，農行已通過線上渠道累放貸款近3億元，受益農戶3000戶。

為解決“融資慢”難題，農行陝西省分行加大線上產品創新推廣力度，還先后推出了“微捷貸”“數據網貸”“保理e融”“納稅e貸”“醫保貸”“抵押e貸”等一系列線上化特色信貸產品，目前線上貸款余額已超141億元。

依托互聯網和大數據技術，農行陝西省分行除了推進“惠農e貸”擴量提質外，發力場景金融、渠道融合，全力推動“惠農e付”和“惠農e商”，還圍繞農業產業鏈客戶等六大類客戶，推廣供應鏈管理服務平台、產業鏈金融、智慧政務等產品，搭建“三農”和縣域八大類重點場景。截至8月末，“惠農e付”業務覆蓋面不斷擴大，縣域當年掌銀活躍客戶數超139萬戶，縣域“惠農e商”商戶數達到9862戶、交易金額近9億元，互聯網產業鏈場景商戶155戶，完成總行計劃的120％。

創新破解農村集體經濟貸款難題

深化農村集體產權制度改革是黨中央、國務院保障農民財產權益、壯大集體經濟的重大舉措。然而，由於農村集體經濟組織涉及產業范圍廣、基礎設施建設投入大、農村集體經濟組織不具備企業法人資格等諸多條件限制，許多農村集體經濟組織很難從金融機構獲得信貸支持。

去年，楊凌農業高新技術產業示范區的田西村就遇到了這一發展難題。近些年，田西村依托西北農林科技大學技術優勢，紅薯產業呈現出勃勃生機。為了把紅薯產業做大做強，田西村積極響應中央穩步推進農村集體產權制度改革的號召，成立了田西村股份經濟合作社，獲得了陝西省頒發的第一批農村集體經濟組織登記証書。

然而，在田西村產業快速發展的同時，資金不足的問題也日漸凸顯。在重要關頭，農行咸陽楊凌支行向田西村伸出“援手”，但田西村股份經濟合作社不具備企業法人資格的問題成了攔路虎。按照相關法律規定，該筆支農貸款項目沒辦法獲批。

面對這種情況，楊凌支行沒有放棄，立即安排專人對接有關部門，了解相關政策規定，主動幫助田西村解決“貸款難”問題。最終，在農行的協助下，田西村成立了陝西省首家由農村股份經濟合作社全資控股的子公司——陝西田進農業有限公司，並成功為其投放了100萬元支農貸款。

農行通過田西村的合作實踐，探索出金融支農的“破題之舉”，既符合相關法律法規，又形成了一種可持續、可推廣的融資模式。該模式不僅解決了農村集體經濟組織融資難題，更為陝西省金融支農工作提供了新的思路。

為積極支持陝西農村產權制度改革發展，加快全省經濟協調發展，農行陝西省分行制定出台了《服務農村產權制度改革行動方案》，確定了推進農村“四權”抵押貸款、服務農村集體資產管理平台建設、支持農村“新主體、新權能、新領域”及農墾系統現代農業等四大發展重點，配套實施加大銀政合作、加快產品創新、傾斜政策資源等八個方面推進措施，形成了清晰的路線圖、施工圖，促進陝西農業發展、農民富裕、農村繁榮邁入新階段。（當地供稿 農業銀行陝西分行）