坚持差异化运行一年多 民营银行这条鲶鱼有啥不同?

谢卫群 吕绍刚 林 琳 赖思慧

2016年08月01日09:04  来源:人民网-人民日报
 
原标题:民营银行 这条鲶鱼有啥不同(经济聚焦·民营银行一周年(上))

  编者按:随着最晚开业的杭州网商银行于前不久披露周年数据,国内首批5家民营银行陆续过完了自己的一周岁生日。

  5家民营银行给银行业带来了“鲶鱼效应”吗?在激烈的竞争环境中,这一年它们到底过得好不好?最近,监管部门又批准了2家民营银行筹建,这又意味着什么?本版今起推出民营银行一周年观察系列,带你去看看它们近况如何。

  夏季,正是热的时候,上海陆家嘴,中国首批民营银行之一的华瑞银行总部。朱韬赶到电梯口,带记者走向办公室的会议桌,拉出椅子,落座,便开始畅谈。这位民营银行的行长,风格已与传统金融机构明显不同:没有秘书忙前忙后,也没有事前准备的采访材料。

  在距之不远的浙江杭州,网商银行行长俞胜法坐在自己不大的会议室侃侃而谈:“我们这儿年轻人多,整个银行员工300多人,平均年龄只有29岁。除了我自己有一间办公室,其他人都在大平台上工作,以便随时沟通讨论。”

  其实不止办公风格,对于民营银行而言,许多都是新的。

  华瑞银行

  服务自贸、服务小微、服务科创

  “这里很忙,很累,但能做成事,原来难以尝试的工作,现在都在一一推进。”朱韬感叹。

  上海华瑞银行去年5月23日正式开业,由上海均瑶(集团)有限公司联合沪上十余家民营企业发起,注册于中国(上海)自由贸易区,注册资本30亿元人民币。尽管第一年的投入很大,但是第一年就实现盈亏平衡,资产规模达到208亿元。

  初创之时,银行业的外部环境发生了很大的变化,如何定位发展特色至关重要。朱韬回忆,经营团队到位后,与全体股东做了长时间的战略研究,并请国际咨询机构作了研究与论证。基于此,才形成了华瑞银行的中期发展规划。

  随着市场定位日益清晰,服务自贸、服务小微、服务科创成为华瑞的主要业务板块。不过,这些领域传统银行都在做,华瑞如何走出与众不同的差异化路径?

  朱韬介绍,作为在自贸区成立后在区内注册的唯一一家法人银行,仅仅四个月,华瑞的分账核算系统上线,成为唯一一家建立分账核算系统的民营银行,并成为首批在自贸区内发行同业大额存单的银行。

  华瑞的科创金融业务模式也逐步成形,并将这一业务定位于服务小微科技型创业企业,关注创新、创业以及有价值创造的企业。这类企业很小,都没有抵押物。“华瑞借鉴国际经验,采用了价值发现与认股期权相结合的风险抵补机制,银行可以先期借贷,3—5年间,以当初协议的价格可以随时行权。这既解决了小微企业的融资需求,又确保了银行的风险防范”,朱韬介绍。为确保选择项目的精准,华瑞已与20余家投资机构合作,库存项目企业100余个。前不久,经银监会批准,华瑞银行成为了全国首批投贷联动试点银行。

  成立以来,华瑞的股东会、董事会、年度工作会总有几位特殊的“观察员”——来自于监管部门的代表列席。在监管者的眼中,华瑞的尝试不限于差异化的发展路径,还有另一个使命:银行良好治理机制的探索。

  民营银行的股东都是民营企业,银行资金会不会成为这些股东企业的钱袋子?银行的股东大会、董事会、监事会及经营层之间如何做到权责分明、有效制衡?过去一年间,华瑞先后建立了250多项规章制度,覆盖了全面风险管理的八大风险,涉及到经营管理各个领域。

  网商银行

  以平台化思维服务小微与农户

  去年4月出任网商银行行长,认识俞胜法的人说,他这一年白头发长得有点多。

  “要操心的事情的确多,互联网银行本身就是金融业创新的产物,在业务模式创新上过程曲折,但能被客户所接受。”俞胜法说,截至6月25日, 网商银行累计服务客户170万家,贷款余额230亿元。整个银行员工人数300多人,数据团队有80多人。

  作为被服务的客户之一,天猫卖家墨麦客的创始人彭金东深有体会,早先在传统银行贷款时,对接的是客户经理,请对方来店里看实际情况,过了好几天才来,看了以后,又过了大概两个月才批下款来。后来在网商银行贷款,在网上提交申请后,银行人员根据网店运营数据进行大数据分析确定了授信额度,100万的纯信用贷款很快就打到了彭金东的账户上,便捷又高效。

  网商银行副行长赵卫星介绍,网商银行基于大数据已经建立了一套行之有效的风控模型,让在淘宝、天猫、1688以及阿里巴巴国际站上的小微企业主享受互联网金融带来的“310”体验(即3分钟申请、1秒钟到账、全流程0人工干预)。

  除了众多的阿里系卖家,农村客户也是网商银行重点关注的对象。网商银行陆续试点推出“旺农贷”系列产品——面向农村客户的纯信用贷款,期限最长可达24个月,贷款额度最高50万元,平均授信额度5万元。目前已经覆盖河北、山东、黑龙江等25个省份的4852个村点。

  此外,平台化思维也是网商银行在坚持的。“我们不是为了平台而平台,而是重视与外部平台合作,目前已与金蝶、美团、滴滴等在金融、风控、技术等领域合作。”俞胜法说。

  “第一批民营银行发牌时,不少传统银行表示了担心。”俞胜法回忆,“一年下来,市场慢慢平静了。我们就做传统银行不做的小客户,与传统银行互补,而非竞争关系。当然,他们也可以转向服务小微,支持小微企业的机构越多越好。”

  总的来说,俞胜法认为民营银行为行业带来了文化和理念上的冲击,因为相比之下,民营银行的服务更好,以后客户可能会越来越挑剔,这对传统银行的服务理念可能会有所触动。

  微众银行

  重点抓拳头产品“微粒贷”

  去年5月15日,服务于普通民众的小额信贷产品“微粒贷”正式上线手机QQ,并于9月14日登陆微信端。微众银行相关负责人说,在两大社交平台的驱动下,“微粒贷”的发展趋势既稳且快,今年国家加大了对消费信贷创新的鼓励和支持,加上业务模式的逐步摸索、市场检验,这项业务已经步入了发展快车道。

  据统计,截至今年5月15日,微粒贷已经主动授信超过3000万人,贷款笔数500多万笔,平均每笔借款金额8000元左右,提款人群覆盖全国31个省市,549座城市。相关负责人说,在客户人群中,近64.8%在25—35岁之间,大专及以上学历占比58.8%,不良率非常低。

  民营银行在成立之初,降低成本是不得不考虑的问题。去年,微众银行搭建起完全自主可控的银行科技系统。这让微众银行在支持处理亿级海量客户和高并发交易的同时,改变了金融服务的成本结构,从而大幅度降低了边际成本。

  微众银行相关负责人表示,作为刚刚起步的微众银行,发展初期产品布局采取相对简单的业务模式,是基于自身发展策略的考虑。微众银行在业务发展节奏上,重点抓少数几个拳头产品,以满足长尾客户的核心需求,解决其主要痛点,这也是“普惠金融”业务定位的现实选择。

(责编:任丽虹、邓  楠)