堅持差異化運行一年多 民營銀行這條鯰魚有啥不同?

謝衛群 呂紹剛 林 琳 賴思慧

2016年08月01日09:04  來源:人民網-人民日報
 
原標題:民營銀行 這條鯰魚有啥不同(經濟聚焦·民營銀行一周年(上))

  編者按:隨著最晚開業的杭州網商銀行於前不久披露周年數據,國內首批5家民營銀行陸續過完了自己的一周歲生日。

  5家民營銀行給銀行業帶來了“鯰魚效應”嗎?在激烈的競爭環境中,這一年它們到底過得好不好?最近,監管部門又批准了2家民營銀行籌建,這又意味著什麼?本版今起推出民營銀行一周年觀察系列,帶你去看看它們近況如何。

  夏季,正是熱的時候,上海陸家嘴,中國首批民營銀行之一的華瑞銀行總部。朱韜趕到電梯口,帶記者走向辦公室的會議桌,拉出椅子,落座,便開始暢談。這位民營銀行的行長,風格已與傳統金融機構明顯不同:沒有秘書忙前忙后,也沒有事前准備的採訪材料。

  在距之不遠的浙江杭州,網商銀行行長俞勝法坐在自己不大的會議室侃侃而談:“我們這兒年輕人多,整個銀行員工300多人,平均年齡隻有29歲。除了我自己有一間辦公室,其他人都在大平台上工作,以便隨時溝通討論。”

  其實不止辦公風格,對於民營銀行而言,許多都是新的。

  華瑞銀行

  服務自貿、服務小微、服務科創

  “這裡很忙,很累,但能做成事,原來難以嘗試的工作,現在都在一一推進。”朱韜感嘆。

  上海華瑞銀行去年5月23日正式開業,由上海均瑤(集團)有限公司聯合滬上十余家民營企業發起,注冊於中國(上海)自由貿易區,注冊資本30億元人民幣。盡管第一年的投入很大,但是第一年就實現盈虧平衡,資產規模達到208億元。

  初創之時,銀行業的外部環境發生了很大的變化,如何定位發展特色至關重要。朱韜回憶,經營團隊到位后,與全體股東做了長時間的戰略研究,並請國際咨詢機構作了研究與論証。基於此,才形成了華瑞銀行的中期發展規劃。

  隨著市場定位日益清晰,服務自貿、服務小微、服務科創成為華瑞的主要業務板塊。不過,這些領域傳統銀行都在做,華瑞如何走出與眾不同的差異化路徑?

  朱韜介紹,作為在自貿區成立后在區內注冊的唯一一家法人銀行,僅僅四個月,華瑞的分賬核算系統上線,成為唯一一家建立分賬核算系統的民營銀行,並成為首批在自貿區內發行同業大額存單的銀行。

  華瑞的科創金融業務模式也逐步成形,並將這一業務定位於服務小微科技型創業企業,關注創新、創業以及有價值創造的企業。這類企業很小,都沒有抵押物。“華瑞借鑒國際經驗,採用了價值發現與認股期權相結合的風險抵補機制,銀行可以先期借貸,3—5年間,以當初協議的價格可以隨時行權。這既解決了小微企業的融資需求,又確保了銀行的風險防范”,朱韜介紹。為確保選擇項目的精准,華瑞已與20余家投資機構合作,庫存項目企業100余個。前不久,經銀監會批准,華瑞銀行成為了全國首批投貸聯動試點銀行。

  成立以來,華瑞的股東會、董事會、年度工作會總有幾位特殊的“觀察員”——來自於監管部門的代表列席。在監管者的眼中,華瑞的嘗試不限於差異化的發展路徑,還有另一個使命:銀行良好治理機制的探索。

  民營銀行的股東都是民營企業,銀行資金會不會成為這些股東企業的錢袋子?銀行的股東大會、董事會、監事會及經營層之間如何做到權責分明、有效制衡?過去一年間,華瑞先后建立了250多項規章制度,覆蓋了全面風險管理的八大風險,涉及到經營管理各個領域。

  網商銀行

  以平台化思維服務小微與農戶

  去年4月出任網商銀行行長,認識俞勝法的人說,他這一年白頭發長得有點多。

  “要操心的事情的確多,互聯網銀行本身就是金融業創新的產物,在業務模式創新上過程曲折,但能被客戶所接受。”俞勝法說,截至6月25日, 網商銀行累計服務客戶170萬家,貸款余額230億元。整個銀行員工人數300多人,數據團隊有80多人。

  作為被服務的客戶之一,天貓賣家墨麥客的創始人彭金東深有體會,早先在傳統銀行貸款時,對接的是客戶經理,請對方來店裡看實際情況,過了好幾天才來,看了以后,又過了大概兩個月才批下款來。后來在網商銀行貸款,在網上提交申請后,銀行人員根據網店運營數據進行大數據分析確定了授信額度,100萬的純信用貸款很快就打到了彭金東的賬戶上,便捷又高效。

  網商銀行副行長趙衛星介紹,網商銀行基於大數據已經建立了一套行之有效的風控模型,讓在淘寶、天貓、1688以及阿裡巴巴國際站上的小微企業主享受互聯網金融帶來的“310”體驗(即3分鐘申請、1秒鐘到賬、全流程0人工干預)。

  除了眾多的阿裡系賣家,農村客戶也是網商銀行重點關注的對象。網商銀行陸續試點推出“旺農貸”系列產品——面向農村客戶的純信用貸款,期限最長可達24個月,貸款額度最高50萬元,平均授信額度5萬元。目前已經覆蓋河北、山東、黑龍江等25個省份的4852個村點。

  此外,平台化思維也是網商銀行在堅持的。“我們不是為了平台而平台,而是重視與外部平台合作,目前已與金蝶、美團、滴滴等在金融、風控、技術等領域合作。”俞勝法說。

  “第一批民營銀行發牌時,不少傳統銀行表示了擔心。”俞勝法回憶,“一年下來,市場慢慢平靜了。我們就做傳統銀行不做的小客戶,與傳統銀行互補,而非競爭關系。當然,他們也可以轉向服務小微,支持小微企業的機構越多越好。”

  總的來說,俞勝法認為民營銀行為行業帶來了文化和理念上的沖擊,因為相比之下,民營銀行的服務更好,以后客戶可能會越來越挑剔,這對傳統銀行的服務理念可能會有所觸動。

  微眾銀行

  重點抓拳頭產品“微粒貸”

  去年5月15日,服務於普通民眾的小額信貸產品“微粒貸”正式上線手機QQ,並於9月14日登陸微信端。微眾銀行相關負責人說,在兩大社交平台的驅動下,“微粒貸”的發展趨勢既穩且快,今年國家加大了對消費信貸創新的鼓勵和支持,加上業務模式的逐步摸索、市場檢驗,這項業務已經步入了發展快車道。

  據統計,截至今年5月15日,微粒貸已經主動授信超過3000萬人,貸款筆數500多萬筆,平均每筆借款金額8000元左右,提款人群覆蓋全國31個省市,549座城市。相關負責人說,在客戶人群中,近64.8%在25—35歲之間,大專及以上學歷佔比58.8%,不良率非常低。

  民營銀行在成立之初,降低成本是不得不考慮的問題。去年,微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統。這讓微眾銀行在支持處理億級海量客戶和高並發交易的同時,改變了金融服務的成本結構,從而大幅度降低了邊際成本。

  微眾銀行相關負責人表示,作為剛剛起步的微眾銀行,發展初期產品布局採取相對簡單的業務模式,是基於自身發展策略的考慮。微眾銀行在業務發展節奏上,重點抓少數幾個拳頭產品,以滿足長尾客戶的核心需求,解決其主要痛點,這也是“普惠金融”業務定位的現實選擇。

(責編:任麗虹、鄧  楠)